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小蘭在家中用手機上 時，一個自稱是某金融的號發消息希望添加好友。她沒有多想，隨手 了同意。

“時你被人冒名注冊了一款 貸APP，需要借出額度三萬元發到指定才能關閉，并修復征信信用……”不一會兒，對方發來這樣一段消息，并稱“處理完后這錢會退還給你”。有些焦急的小蘭信以為真，依對方誘導進行了操作，轉賬完成后她馬上 對方，卻發現再也無人回應。

近期，湖州通報了這樣一起以“影響征信”為由的 絡案例。作為“經濟”，個人征信近年愈發受到重視，卻也被別有用心的人盯上，成為新的牟利手段。

宋溪

征信記錄 非 查詢服務泛濫

征信有無受影響，先查查不就得了？對于小蘭的案例，如此順理成章的想法，卻是不少人面對的之一道關卡。今年8月發布的《中國大眾征信意識情況調查》報告顯示，約四分之一受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構，初中及以下學歷人群中，近半受訪者不 、不了解個人征信。

從哪兒看自己的征信狀況？手機應用軟件成了熱門途徑之一。記者以“征信”為關鍵詞，搜索出多款宣稱可提供信用報告查詢的APP。一款軟件后，一打開就要求允許，以更加準確查詢報告。

輸入姓名、號、手機號……軟件顯示報告已生成，看“完全版”或“豪華版”。 “完全版”，前幾行列出了記者的姓名、性別，年齡，星座，號及發放地，手機號及所屬地。再往下內容則被虛化，若想繼續查看需支付29.9元，“豪華版”則需支付 39.9元。

換一款軟件情況也類似， “立即檢測”后進入“提交訂單”頁面，支付30元才能生成報告。而即便花了錢，這款軟件生成的報告也并非央行版個人信用報告，對信 、房貸等業務幾乎沒有實際意義。“沒有端口，充了錢沒有后續”“花一次錢不夠，里面每個細節還得9.9”“什麼也查不到，很多都是錯的”……評論中，不少用戶紛紛表達了不滿。

污點漂白 “信用修復”要價不菲

若征信確實查出問題，焦急的用戶難免去尋求“解決方案”。 絡上不乏各種打著“永久修復”、“污點漂白”旗號的征信問題處理機構或個人，他們真有什麼“獨到手段”嗎？

記者發現，交錢之前打包票，宣稱“銀行內部有人”等，交了錢就 不上，依然是較為常規的騙術，只不過用上了“征信修復”這一比較新鮮的名頭。此外，還有一種稍復雜些，或可視作在鉆現行規則的空子。

以信 逾期為名，記者 了一家信用修復機構。對方了解了發卡銀行、逾期次數后，給出“修復一條記錄1000元”的價格，要求記者提供一周內個人征信報告、等資料，尤其強調要新注冊一張實名卡，無任何通話記錄。“申訴期內，銀行打你千萬不要接聽，如果已經接通，要以信號不好或者已經不是本人為由掛斷，由我們來用那張新卡回復銀行，你絕對不能與銀行私自溝通。”

為何有這一要求？對方解釋，信用修復師會作為客戶，根據客戶真實逾期情況和相關法規來整理訴點，向銀行提出申訴。“但我們整理的訴點你都不清楚，銀行問的話你什麼都不知道，銀行就會認定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴。”

至于具體打算用些什麼理由作為訴點，對方開始三緘其口，只稱可理解成打官司。“專業律師會通過技巧提高勝率，信用修復師也會為你想辦法，比你個人向銀行申訴要有效。”

“修復” 名為代申訴實為騙錢

被多次提及的“信用修復師”，到底是什麼？一位金融業內人士王宇（化名）告訴記者，目前其實并沒有“信用修復師”這一職位，一些所謂征信修復機構的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做 ，讓銀行 開一面。

“你個人向銀行申訴，成功率是比較低的，因為你不太知道用什麼理由銀行能接受。比如信 晚還了幾天，原因是忘記了，這麼去講肯定不行。即便個別情況申訴‘成功’，其實也是銀行妥協的一種方式，因為所有行業，投訴都是很重的關鍵績效指標。”王宇解釋，修復機構利用的就是個人和銀行間的這種信息差，讓信用修復師作為“中介”向銀行申訴。“比如疫情期間，企業發不出來工資，還不起房貸信 ，就可以用這個理由跟銀行申請。而且跟打都是好幾個小時，一般人哪有這種毅力？”

然而，很多時候用戶逾期行為并沒有真實的合理解釋，那就得靠所謂“信用修復師”發揮想象力了。王宇透露，前幾年“生病住院”的理由比較常見，而且申訴成功率頗高。“還有配套的診斷證明、單據等產業鏈，后來銀行察覺到了，就把這條‘路’封死了。說白了，騙不騙得過去，就看手段高不高了。不管成不成功，定金想退基本都不可能。有的只要收了定金，逾期多少次都說復，奔著什麼去的您就自己琢磨吧。”

中國裁判文書 今年6月底的一起案例，與記者體驗如出一轍——被告人朱某利經營一家汽車貿易公司，發現很多客戶因征信無法，于是萌生為客戶修復征信從而盈利的想法。

學習了相關“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復業務。他同樣要求客戶提供個人征信報告、、新的一張實名卡等材料。然后以客戶名義，用新卡給相應銀行打，編造諸如“陷入，失去人身自由”等逾期理由。修復失敗后，他也未能兌現“不成功就退錢”的承諾。半年內，共10名被害人修復征信費用126000元。

提醒

征信修復可走正規渠道

而無論能否騙得了銀行，將各種資料托付他人，必然有著巨大后續隱患。中國裁判文書 8月的案例顯示，被告人陸僅在4個月內，就以能消除信 逾期記錄為由，取得多名被害人號碼、新的手機卡、多家銀行信 查詢密碼及征信報告等信息。“欺騙”銀行給被害人消除逾期記錄未果后，便自行注冊支付軟件并綁定被害人信 ，通過及的方式使用信 內金額，贓款用于 絡及個人消費。

在中國大學重陽金融研究院研究員劉英看來，如今出現的諸多征信，一方面說明人們整體上越來越 、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態。另一方面大家對征信具體的相關知識又掌握有限，去哪里查，收不收費，能不能改，很多問題依舊含混模糊，令不法分子有可乘之機。“金融機構仍需對用戶進行教育，同時大家自己也應有所意識和警覺。”

那麼，處于展示期內的個人征信到底可否修復呢？其實，對于“征信修復”，央行 表述是“征信異議處理”，這麼一說，感覺就明白多了。《征信業管理條例》規定：信息主體認為征信機構采集、保存、提供 存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。央行征信中心副主任王曉蕾在接受《中國之聲》采訪時透露，2022 年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。

劉英認為，現在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信 ，偶爾會有非惡意的忘記還款的情況，呼吁銀行機構進行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應對相關通知多加留心、及時處理。

( :日報客戶端)

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