天生心臟病八字實例

首發：文文大保貝兒

一個能直接聯系上公號主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險博主。

今天給大家分享的這個核保案例，堪稱是“教科書式新生兒核保案例”。

為什麼這麼說呢？因為新生兒可能會遇到的核保問題，他幾乎都有：

新生兒肺炎、呼吸衰竭、新生兒低血糖、早產、心肌損傷、ABO溶血、卵圓孔未閉、動脈導管未閉、腦損傷綜合征......

最終順利核保、標體承保的大前提：核保時孩子已滿2周歲，有復查正常的記錄，家長非常信任與配合。

感恩啊~

01

客戶小姐姐跟我認識很久了，但是娃的保險一直沒買。

之前在線下問了平安、國壽，因為出生時候的出院記錄上寫的問題太多，也都是核保失敗，全部“延期”。

好巧不巧，今年6月的時候，孩子又因為肺炎住院了。

出院之后，客戶小姐姐馬上又把給孩子買保險的事情提上了議程——

必須趕緊給娃把保險買上！

我們來看一看娃出生的時候的出院記錄：

這滿滿的問題，看的人心疼。

①新生兒肺炎、呼吸衰竭

新生兒肺炎主要可分為吸入性肺炎（羊水、胎糞、乳汁）和感染性肺炎（宮內感染和出生后感染）兩種。

通常來說，我們常說的“新生兒肺炎”一般指向后者，即感染性肺炎。

新生兒肺炎在病情嚴重時，可能會出現呼吸困難、呼吸暫停、點頭呼吸或呼吸時胸廓有三凹征，同時出現不吃、不哭、體溫低、呼吸窘迫等情況。

甚至，還有可能會發生呼吸衰竭和心力衰竭。

我們的小朋友的出院記錄第二條，寫的就是“呼吸衰竭”。

新生兒肺炎對孩子的健康影響非常大，容易獨發或伴隨并發癥，治療時間長，費用高。

不過，目前我們的醫學發展水平，對于小兒支氣管炎和肺炎的治療手段已經比較成熟了，治愈難度不大，治愈后基本上都能正常購買保險。

重疾險方面的健康告知和核保對于“新生兒肺炎”的要求都比較寬松，一般來說，只要肺炎痊愈滿一定的期限，且無并發癥及后遺癥，就可以正常投保了。

②新生兒低血糖

造成“新生兒低血糖”的原因比較多，比如說早產、患病窒息、母親有糖尿病或者妊娠期糖尿病、溶血病、內分泌及代謝疾病、遺傳代謝疾病等等，都有可能導致低血糖。

由于新生兒腦細胞對葡萄糖的利用率高，因此，低血糖還容易導致腦損傷。

由此我們就可以看到了，小朋友本身就有早產、ABO溶血等問題，而低血糖又關聯到了“腦損傷綜合征”。

因此，在“新生兒低血糖”的問題上，除了考量血糖相關的數據，還需要看有沒有疾病因素和有無神經系統后遺癥。

保險核保，是要看各種疾病問題的關聯性的，不是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”就可以解決的。

③早產

胎齡不足37周出生的新生兒，都屬于“早產兒”。

早產兒的核保其實不算麻煩，如果沒有其他異常情況，兒保資料都正常的話，大部分的產品，滿足條件都是可以核保通過的。

但麻煩就麻煩在，很多早產兒同時還伴有其他異常的狀況，因此在核保的時候也是需要綜合進行考慮的。

④心肌損傷

“心肌損傷”反應的是心臟不同程度的損害，任何可以導致心臟受損的疾病都可能出現心肌損害。

可能是感染性（反應性）比如肺炎、發熱等；也可能是心臟自身病變，比如心肌炎、心內膜炎等。

如果本身心臟沒有自身病變，而且心肌酶復查正常，一般都是可以標體承保的。

（出生2天時進行的頭部、心臟檢查）

⑤ABO溶血

大多數的新生兒溶血，指的都是“ABO溶血”，是指母親與新生兒的血型不合，母親體內會產生一種與胎兒血型抗原不配的血型抗體，當該血型抗體到達胎兒體內后，易引起溶血反應。

已經治愈出院且情況一切正常，沒有后遺癥和并發癥的情況下，還是可以順利承保的。

如果涉及到人工核保，一般需要提交被保險人的詳細病歷、近期檢查報告甚至兒保手冊等相關資料。

⑥卵圓孔未閉、動脈導管未閉

由于新生兒（尤其是早產兒）的心臟可能尚未發育完全，在進行心臟彩超檢查時，有可能會發現不同程度的卵圓孔未閉/動脈導管未閉/二、三尖瓣關閉不全或反流等異常檢查情況。

這種情況屬于是生理性的異常，隨著出生后的心臟的不斷發育完善，無需藥物治療等任何處理，也是有可能完全康復、自行閉合痊愈的。

如果沒有能夠自然恢復，那就需要按照先天性心臟病進行治療或處理了。

（出生8天時進行的頭部、心臟檢查）

心臟方面問題的核保稍微麻煩一些，一般要看是否進行了自然閉合，或者是否進行了手術，并結合后續復查情況進行綜合分析。

⑦腦損傷綜合征

這個是屬于比較難的點，因為孩子太小，腦部是否有異常情況，除了腦電圖，頭部MRI外，還需要其他的相關資料，證明孩子是健康的。

因為腦電圖和真實的情況會有一些偏差，所以對于這個問題，核保老師還是會偏謹慎，比較多的保險公司會考慮延期至2-3歲，甚至更久。

結合上面的情況我們可以看出，很多疾病問題之間并不是孤立的，而是互為因果，密切聯系的。

這也就決定了，我們在核保的問題上，需要進行多方面的綜合考慮，而不能只片面的看待某個方面的問題。

02

整個核保流程進行的并不算順利。

在初步篩選后，我選擇了三款產品進行嘗試核保。

在第一次提交的核保說明里，我說明了孩子在出生時的問題，以及后續的復查結果。

我們的優勢，是孩子在2020年，11個月大的時候，已經進行了相關的復查；

（11個月時進行的頭部、心臟檢查）

我們的劣勢，是上一次的復查結果，距離現在已經超過1年，時間上距離已經比較遠了。

而且，像“心肌損傷”、“腦損傷綜合征”這些問題，本身就是比較容易被延期的。

因此，第一輪的核保，在我看來，定位是“試探”——

看看保險公司的尺度到底在哪里，看看究竟是不是一定要復查。

核保結論在意料之中的，不是很好：一家延期，一家拒保。

拿到這個核保結論我真的是一丁點都不意外。

孩子現在才2歲，最近的一次復查還是在2020年進行的，孩子年齡小，近期又沒有復查，核保過不去，太正常了。

核保之前我的設想，就是如果全部拒保，就讓孩子去復查；如果能有一家要求復查，我們就視情況而定。

果然，有一家保險公司并沒有直接拒保，而是下了“復查”的核保結論：

可是，真的拿到這個結論的時候，我又舍不得讓孩子去復查了。

鄭州的6月已經非常熱了，做檢查花錢不說，孩子這麼小，做檢查的時候如果不配合，需要吃輻射不說，檢查結果也不見得就非常好。

關鍵是這麼熱的天，疫情又沒有完全控制住，帶孩子去醫院，孩子大人都受罪。

考慮到孩子在2020年已經進行了心臟彩超和頭部MR檢查，檢查結果也一切正常，我決定試一試，給保險公司寫說明，為孩子爭取不復查、直接承保的結論。

事在人為啊。

最終，保險公司沒有再讓我們進行復查，而是直接給出了“標體承保”的核保結論。

能拿到這個核保結論，我是真的很開心。

少進行一次復查，少花檢查費不說，寶寶也少接受一次檢查機器的輻射。

真的感覺今天的自己也是棒棒噠！

03

核保小反思

給曾經檢查結果有異常的寶寶買保險，到底難不難？

也難，也不難。

難的是，曾經身體有檢查異常的狀況，那麼在買保險的時候，肯定無法“隨心所欲”的挑選了，要麼是“智能核保”、要麼是“人工核保”，反正都是要如實告知自己的實際情況才可以買保險。

不難的是，隨著醫療水平的進步，早產、心肌損傷等等情況，對新生兒生命的威脅越來越小，孩子們也都平安健康的長大了。

只是，對于保險公司而言，孩子在出生后出現的各類問題，意味著身體素質可能沒有同齡人好，也意味著未來理賠概率的增加，所以在核保上，也相對比較嚴謹。

比如說重疾險產品的健康告知中，一般都會問到：

“適用于不滿3周歲的被保險人：是否出生時體重低于2.5公斤；是否出生時曾有早產、難產、窒息、缺氧等異常情況；是否存在智能低下、發育遲緩、腦癱、反復驚厥、抽搐等情況？”

雖然每款產品的健康告知的具體內容會有些區別，但是，“早產、難產、窒息、缺氧的，3歲以前”這些點，都是很難繞開的。

究其原因，還是因為在寶寶3歲以前，需要長期動態評估孩子的發育問題，不確定因素太多，進行全面的綜合的考量才可以下結論。

因此，保險公司的核保老師從謹慎的角度出發，往往都是給延期的結論比較多。

所以說啊，有的時候，想給在出生的時候，被醫生寫上了一些異常情況的寶寶，買一份保障全面的保險，也不是那麼容易的。

但是，如果你能找到文文大保貝兒這樣為你著想的保險經紀人，這些問題也都不用再操心了！

我會真正的想你所想，幫助大家都買到適合自己的保險產品。

當然，我也不敢說，我出的每一套方案都是“最好的”，但我可以保證，每一套方案，絕對都是跟大家全面的溝通過之后，給出的最合適的綜合配置。

無論外界如何，文文大保貝兒都會堅持做一個“對客戶好”的保險經紀人。

不忘初心。