30歲是不是倒霉年
今天跟朋友聊天，探討到一個話題：哪代人最容易在養老問題上翻車呢？
結論很一致：80后，就是咱們。
三個原因：
1
80后準確趕上了人口結構大變革。
想想計劃生育是哪年寫入基本國策的？1982年。
再看看人口老齡化的拐點，差不多就在30年后，也就是80后陸續進入退休年齡。
應對這場大變革，不僅是80后沒準備好，是整個都沒準備好，只不過是80后趕上了。
養老設施、養老都在快速補充建設的過程中，“建設中”當然就意味著肯定不夠，很有可能短期出現擠兌。
等80后退休的時候，100個老頭30張床，其中20張呢，那就看誰有錢了，剩余10張算是社保范疇的，大伙一塊排隊去。
等到00后退休時，建設得差不多了，又進入了平穩期，基本就能匹配上了。
2
除了養老基礎設置沒準備好以外， 80后的心理沒準備好。
60、70后不太用準備，咬咬牙就過去了；90后、00后呢？從跟他們的溝通來看，人家比80后準備得要好，他們很清楚，社保就是托個底，養老主要靠自己。
80后承上啟下，心里想的還是靠，實際情況，還得自己動腦筋想辦法。
3
80后的資金也沒準備好。
大家覺得在房子上消耗更大的是哪代人？
70后？不是。房子問題上70后是受益更大的那代人。2000年初開始的這個商品房，70后正好趕上之一波。就算當時他不知道買房劃算，但是正好需要啊，30多歲要結婚了，買了。
90后00后呢？也不是。因為90后，尤其是00后，很多60、70后已經提前幫他們把房子買好了。
因為買房資金消耗更大的肯定是80后。之前天天喊著什麼掏空6個錢包買房、不買房就不結婚的時候，哪代人正好到適婚年齡？80后啊。
所以80后資金上的消耗是幾代人里平均更高的，錢都打光了。
綜合以上三條，80后應該提前做好退休之后生活水平下降的思想準備，要不然就抓緊開始想辦法解決養老問題。
解決養老問題就3條：有錢，有確定的錢，有比別人多的確定的錢。
咱得奔著那20張床去啊。
錢呢自己想辦法掙，確定的錢就是社保，比別人更多的確定的錢就是商業的養老保險：年金險和增額終身壽險。
80后也快40了，該開始給自己積累確定性了；大部分的80后，可能不具備一次性把養老的錢攢夠的條件，畢竟很多人房貸還沒還完呢。
我的建議是先小步動起來，一點一點攢，只要現在動起來，就已經比同齡人領先那麼一點點了。
對于剛接觸商業養老險的朋友們來說，有兩種類型可以考慮：
一是固定領取的年金險。不帶萬能、分紅字樣的，因為這類收益是不確定的，以后能領到手多少錢算不明白，容易設坑太多，小白們容易踩雷。
二是增額終身壽。領取比較靈活，而且非常容易對比，沒有彎彎繞繞，只看現金價值，所見即所得。
下面給大家介紹幾款目前還不錯的產品：
1、中荷金生有約養老年金
退休后可以至少保證領取20年，在保證領取期間提前身故，可以一次性把20年內未領完的金額賠給家人。
如果活過20年了，之后每年的養老金該正常領還是正常領，活多久領多久，越長壽領得越多。
如果選擇附加長期護理金，中途出現意外或者疾病導致生活不能自理（如癱瘓、嚴重腦損傷、嚴重阿爾茨海默病、雙目失明、語言喪失等），還可以額外領取護理金，最多可以連續領10年。
30歲女性，交20年，65歲開始想要每月在養老金的基礎上，額外多領取2000元商業養老年金，那麼每年需要交保費10614元，或者也可以選擇按月交，每月交902元。
也就是說，從30歲到50歲的20年繳費期，一共交了21.2萬；從65歲到85歲，可以一共領48萬。
如果長壽可以活過85歲，那還可以每月繼續多領，活到95歲，那就領72萬，收益翻了三倍多。
這款產品領多少交多少，怎麼領怎麼交都可以自己調節，非常簡單。
2、增額終身壽
增額終身壽本質是壽險，而且身故保額會遞增。
那為什麼增額終身壽又具有資產穩定增值的作用呢？
因為保單對應的現金價值會復利遞增，而且不是說身故了才能把這筆錢賠給家人，而是中途投保人隨時都可以通過減保的形式把賬戶里的錢取出來用。
終身壽相比年金來說，形態非常簡單，主要 現金價值哪個高就可以了。
以30歲女性，10萬10年為例：
表中的現金價值的含義可以簡單理解成在對應的年份，這個賬戶里的余額。
以和泰金多多為例，前面每年10萬交10年，累計100萬，如果中途未領取：
50歲：賬戶里有1702095元，相當于1.7倍；
60歲：賬戶里有2400963元，相當于2.4倍；
70歲：賬戶里有3386754元，相當于3.4倍；
80歲：賬戶里有4477136元，相當于4.5倍；
90歲：賬戶里有6737615元，相當于6.7倍；
100歲：賬戶里有9500382元，相當于9.5倍。
通過上表很多人就會問了，怎麼前面幾年現價比交的保費還低，那不是虧錢了嗎？
沒錯，這是因為這類產品的模型就是這樣設計的，前期低，后期增速提升，為的是長達幾十年的穩定收益，不是針對眼前短期理財的，所以非常適合用于退休后的養老金規劃。
在繳費期的前幾年，陸家嘴國泰的現價會高些，在后期愛心守2.0，和泰增多多，國聯鑫運金生都不相上下，哪款都可以，都比線下某大公司的高太多。
那很多人問了，這類產品是不是起投門檻都很高？
不會，很多產品的起投金額就一兩千，還有更低月交200元的都有，之后還可以隨時追加，詳細的可以再來我。
增額終身壽怎麼領錢，什麼時候開始領，領多少？
隨意，增額終身壽和年金險不同，沒有規定起領年齡，也沒有規定每年領多少，都可以自由安排。
比如既可以有規律的安排，每年領1萬，直到賬戶里的錢領完為止，如果沒領完就身故了，那剩余的錢就留給家人。
也可以按需領取，生活費夠用的時候就可以先不領，錢繼續放賬戶里增值，62歲時想要出國旅游可以取個5萬10萬的，65歲時想給孩子買輛車可以取個30萬，都可以靈活安排，只要賬戶里還有錢。
那又有人問了，這和存銀行有什麼區別？
銀行的利率是單利，目前5年期的存款利率是2.75%，而且利率下行，幾十年后的利率可能更低，沒法預計。
而增額終身壽的收益自投保起就是固定的，復利增值，如果折算成單利的話，20年后大概是3.5%，30年后4.7%，40年后4.0%，50年后7.6%，60年后9.6%，70年后12.1%，這就是復利的力，時間越長收益越高。
總體來說，養老年金的現金流領取相對固定，人到老了每個月來多少錢花多少錢，省事安心；終身壽險的現金流領取相對自主，什麼時候從賬戶里支取多少錢，都是自己說了算。
有的朋友可能會問，如果長達幾十年，買養老年金或者增額終身壽能跑贏通貨膨脹嗎？
首先，通貨膨脹是客觀存在的，如果不存起來那更跑不贏。
其次，和銀行單利不同，保險是復利增值的，期限越長，收益越高。
第三，能保證幾十年長期的、穩定的利率只有保險能做到。
高收益的基金股票，有可能今年賺了一輛車，明年可能就賠一套房，把自己的養老本全部都寄托在里面是不現實的。
資產一定要分散投資、合理規劃。
追求短期的高收益可以在自己認知以及承受范圍內去買股票基金。
但是有剛需用途的，而且是長期才能用得上的錢，比如孩子的教育金，自己退休后的養老金更適合通過保險來解決。
如果還有沒看明白的，可以加我微信。
80后養老的這個話題，今天就跟大家聊這些，哎~聊深了，我自己也頭疼。
以上就是與30歲是不是倒霉年相關內容，是關于養老的分享。看完30歲是個坎兒后，希望這對大家有所幫助！
